Programas para Quem Compra a Primeira Casa em MA e NH

A maioria dos compradores de primeira viagem em Massachusetts não precisa de 20% de entrada. Entre a assistência do MassHousing de até $30,000 e os financiamentos com entrada baixa que começam em 3%, o dinheiro que você realmente precisa para fechar costuma ser bem menor do que o número que está na sua cabeça. E se você vai comprar em Lawrence, Lowell, Methuen ou Haverhill, pode se qualificar com um limite de renda mais alto do que alguém que compra na cidade vizinha, porque essas quatro são Gateway Cities.

Esse último ponto quase ninguém explica aos compradores, e vale a pena entender antes de você se descartar sozinho.

Quanto você realmente precisa de entrada em Massachusetts?

Os 20% são um mito para a maioria dos compradores de primeira viagem. Esse número vem do ponto em que o seguro hipotecário privado deixa de ser cobrado, não de uma regra para se qualificar.

Na prática, os compradores de primeira viagem aqui estão fechando com:

• 3% de entrada em um empréstimo convencional, incluindo os financiamentos MassHousing e Home Preferred do NH Housing
• 3.5% de entrada em um empréstimo FHA
• 0% de entrada em um empréstimo VA, se você ou o seu cônjuge serviram nas forças armadas

A diferença entre 3% e 20% é enorme com os preços do Merrimack Valley. Sobre uma casa de $570,000, que é aproximadamente a venda mediana em Methuen agora, 3% são $17,100 enquanto 20% são $114,000. Essa é a diferença entre comprar este ano e comprar daqui a seis anos.

A entrada também não é o único dinheiro de que você precisa. Os custos de fechamento, os impostos e seguros pagos antecipadamente, e as inspeções são reais. É exatamente isso que a assistência de entrada foi feita para absorver.

Assistência do MassHousing: até $30,000

O MassHousing é o banco de habitação acessível do estado, e a assistência de entrada dele é o primeiro programa que a maioria dos compradores de primeira viagem do Merrimack Valley deveria olhar.

O que ele oferece:

• Até $30,000 de assistência de entrada para compradores de primeira viagem elegíveis
• O seguro hipotecário pago pelo MassHousing nos produtos hipotecários dele, o que reduz a parcela mensal
• Elegível em uma casa unifamiliar, um condomínio ou um imóvel de 2, 3 ou 4 famílias, desde que seja a sua residência principal
• Precisa ser combinado com um financiamento do MassHousing

A parte dos multifamiliares merece atenção. Um três famílias em Lawrence ou Haverhill onde você mora em uma unidade e aluga as outras duas é uma compra elegível, não uma exceção. É assim que muitos compradores daqui dão o primeiro passo.

Os valores de assistência, as condições de juros e os limites de renda são definidos pelo MassHousing e mudam, às vezes no meio do ano. Existem ofertas promocionais que aparecem e vencem. Confirme as condições vigentes antes de montar um plano em torno de um número específico, e desconfie de qualquer artigo, mesmo recente, que cite uma promoção que talvez já tenha encerrado.

Por que quem compra em Lawrence, Lowell, Methuen e Haverhill se qualifica com um limite de renda mais alto

O MassHousing define o limite de renda de duas formas diferentes dependendo de onde você compra:

• Até 135% da renda média da área em Boston e nas 26 Gateway Cities do estado
• Até 100% da renda média da área no resto de Massachusetts

Quatro das cidades onde trabalhamos todos os dias são Gateway Cities: Lawrence, Lowell, Methuen e Haverhill. Andover e North Andover não são.

O efeito prático é que dois compradores com a mesma renda e a mesma poupança podem receber respostas diferentes dependendo apenas da cidade onde a casa está. Uma família que passa do limite para comprar em Andover pode estar confortavelmente abaixo do limite para comprar em Methuen, a poucos minutos dali.

Números recentes colocam o limite de 135% no leste de Massachusetts em torno de $205,335, mas os valores de renda média são recalculados periodicamente e variam conforme o tamanho da família, então trate isso como uma referência, e não como um corte para planejar. O motivo para conhecer a distinção Gateway City não é o valor exato em dólares. É que ouvir "você ganha demais para receber ajuda" pode ser simplesmente a resposta errada para a cidade onde você está de fato procurando.

Se você está comparando cidades, nossas páginas de mercado de Methuen e Lawrence mostram o que está realmente vendendo em cada uma.

Comprar em New Hampshire: o programa Home Preferred

O New Hampshire Housing administra os programas equivalentes do outro lado da fronteira, e a estrutura é diferente o suficiente para importar se você está procurando nos dois estados.

O programa Home Preferred oferece:

• Um financiamento convencional com 3% de entrada, ou 5% de entrada em um imóvel multifamiliar
• Até $15,000 de assistência para a entrada e os custos de fechamento
• A assistência estruturada como uma segunda hipoteca a 0% de juros, sem parcela mensal, ao longo de um prazo de 30 anos
• O pagamento é acionado quando você vende, refinancia, deixa de usar a casa como residência principal, ou chega ao fim do prazo

Foi citado um teto de renda em torno de $184,500 para o programa, com um nível separado para famílias abaixo de 80% da renda média da área. Assim como nos programas de Massachusetts, verifique o número vigente em vez de presumir.

Para quem compara Salem ou Nashua com Methuen ou Haverhill, a ausência de imposto estadual de renda e de imposto sobre vendas em New Hampshire costuma fazer parte da conversa. É um fator real, mas as alíquotas de imposto sobre a propriedade e a forma de avaliar diferem o bastante para que a comparação seja feita pelo custo mensal total, não por regra de bolso. A nossa calculadora de financiamento é um bom ponto de partida para isso.

Como isso fica frente aos preços reais do Merrimack Valley

Aqui está 3% de entrada frente ao que as casas estão de fato fechando em cada cidade, com base nas vendas fechadas do MLS PIN de maio até o início de agosto de 2026:

• Lawrence, venda mediana $498,000: 3% são cerca de $14,900
• Haverhill, venda mediana $537,000: 3% são cerca de $16,100
• Methuen, venda mediana $570,000: 3% são cerca de $17,100
• Lowell, venda mediana $463,500: 3% são cerca de $13,900

Agora some a assistência por cima. Se alguém que compra em uma dessas Gateway Cities se qualifica para a assistência do MassHousing, uma parte considerável dessa entrada pode vir do programa, e não da sua poupança. Combinado com custos de fechamento pagos pelo vendedor quando dá para negociar, o dinheiro necessário na mesa de fechamento costuma ser uma fração do que os compradores imaginam quando sentam com a gente pela primeira vez.

Não vamos prometer um número específico aqui. A sua renda, o seu crédito, o tamanho da sua família, o tipo de empréstimo e o próprio imóvel mudam esse valor. Mas a versão honesta é esta: quem imagina que precisa de $100,000 guardados quase sempre está errado por uma margem larga.

O que todo programa vai pedir de você

Os programas diferem nos detalhes, mas compartilham um conjunto de requisitos:

1. Educação para compradores. Um curso certificado é obrigatório. Alguns são gratuitos, a maioria dura algumas horas e normalmente dá para fazer online. Comece cedo; é o passo que os compradores mais deixam para o fim e que acaba travando o fechamento.
2. Crédito. Existem pontuações mínimas, e variam conforme o produto de empréstimo. Uma pontuação mediana não te desqualifica, mas muda quais programas ficam abertos para você.
3. Limites de renda. Definidos por programa, por tamanho da família e por localização, como descrito acima.
4. Residência principal. São programas para quem ocupa o imóvel. Um 2 a 4 famílias se qualifica quando você mora em uma das unidades.
5. Status de comprador de primeira viagem. Normalmente definido como não ter sido dono de uma casa nos últimos três anos, o que significa que alguns compradores voltam a se qualificar.

Perguntas frequentes

Preciso ser comprador de primeira viagem para usar esses programas?

Para a maioria dos programas de assistência, sim, mas a definição é mais generosa do que parece. Não ter sido dono de uma casa nos três anos anteriores normalmente te qualifica, então quem vendeu anos atrás e está alugando desde então costuma ser elegível de novo.

Posso usar a assistência de entrada em um imóvel multifamiliar?

Sim. A assistência do MassHousing pode ser usada em um imóvel de 2, 3 ou 4 famílias quando você ocupa uma das unidades, e o programa Home Preferred de New Hampshire permite multifamiliar com 5% de entrada. Esse é um dos caminhos mais eficazes para a casa própria em Lawrence, Haverhill e Lowell, onde as casas de duas e três famílias são uma parte grande do estoque de imóveis.

A assistência de entrada precisa ser devolvida?

Depende do programa e da estrutura. A assistência de New Hampshire é uma segunda hipoteca a 0% de juros sem parcela mensal, devolvida quando você vende, refinancia ou deixa de ocupar a casa. As condições em Massachusetts variam conforme o produto e a oferta em vigor quando você trava a taxa. Peça as condições específicas de pagamento por escrito antes de se comprometer.

Usar a assistência deixa a minha oferta menos competitiva?

Pode deixar, se for apresentada mal. Em um mercado onde as casas aqui estão fechando no preço pedido ou um pouco acima em cerca de três semanas, os corretores de venda prestam atenção em quão sólida uma oferta parece. Uma boa pré-aprovação, um cronograma limpo e um corretor que sabe explicar o seu financiamento para o outro lado importam mais do que o percentual de entrada em si.

Devo esperar e juntar uma entrada maior?

Essa é uma pergunta de matemática, não de disciplina. Esperar significa juntar dinheiro contra um alvo em movimento enquanto você paga aluguel. Vale a pena rodar os dois cenários com números reais para a cidade que você quer antes de decidir. Fazemos isso com compradores o tempo todo, e a resposta honestamente cai para os dois lados.

Comece pela elegibilidade, não pela solicitação de financiamento

O erro mais comum que vemos é o comprador se desqualificar sozinho. Ele ouve um número, presume que ganha demais ou que juntou de menos, e nunca verifica. Só a distinção Gateway City já faz essa suposição estar errada com frequência suficiente para valer dez minutos do seu tempo.

O nosso checklist do comprador de primeira viagem percorre a sequência em ordem, e é gratuito para baixar. Se você prefere só conversar, explicamos a elegibilidade de todo programa ao qual você pode se qualificar, em português ou em inglês, antes de você gastar um dólar em uma solicitação. Agende uma consulta gratuita, ou conheça como trabalhamos com compradores.